Perheen vakuutusturvan rakentaminen alkaa siitä, että tunnistaa mitä riskejä perheen taloudessa oikeasti on – ei siitä, että ostaa kaikki mahdolliset vakuutukset kerralla. Moni perhe herää asiaan vasta silloin kun jotain on jo tapahtunut: toinen vanhemmista sairastuu vakavasti, auto vaurioituu risteyksessä tai lapsi loukkaa itsensä liukumäessä. Kattava vakuutusturva ei tarkoita kalleinta pakettia jokaisesta vakuutuslajista, vaan harkittua kokonaisuutta, joka on mitoitettu perheen todelliseen elämäntilanteeseen.
Mistä osista kattava vakuutusturva koostuu
Perheen vakuutusturva rakentuu käytännössä neljän kokonaisuuden varaan: koti, liikenne, terveys ja toimeentulo. Jokainen näistä suojaa eri riskiltä, eikä yksikään korvaa toista.
Kotivakuutus on lähtökohta lähes jokaiselle taloudelle, oli kyseessä sitten omistusasunto, vuokra-asunto tai omakotitalo. Se korvaa palo-, vesi- ja murtovahinkoja sekä usein myös irtaimiston vahingoittumisen. Vuokralla asuvan kannattaa muistaa, että kotivakuutus vuokralaiselle on yhtä tärkeä kuin omistusasujalle, sillä taloyhtiön vakuutus ei koskaan kata omaa irtaimistoa.
Autovakuutus tulee kuvaan heti, kun perheessä on ajoneuvo. Liikennevakuutus on pakollinen, mutta se korvaa vain vastapuolelle aiheutuneet vahingot – oman auton kolarivauriot jäävät ilman kaskoa täysin omalle vastuulle.
Henkilövakuutukset – henkivakuutus, tapaturmavakuutus ja sairauskuluvakuutus – suojaavat perheen taloutta silloin kun jotain tapahtuu vanhemmalle tai lapselle. Näistä puhutaan usein liian vähän, vaikka ne ovat perheen taloudellisen turvan kannalta yhtä tärkeitä kuin kotivakuutus.
Vastuuvakuutus puolestaan suojaa tilanteissa, joissa perheenjäsen aiheuttaa vahinkoa toiselle – esimerkiksi lapsi rikkoo naapurin ikkunan pallolla tai koira puree ohikulkijaa.
Vakuutusturva eri elämänvaiheissa
Kahden aikuisen lapsettoman pariskunnan tarpeet ovat aivan erilaiset kuin kolmilapsisen perheen Tampereella, jossa toinen vanhemmista on yrittäjä. Vakuutusturvaa ei kannata rakentaa kerralla valmiiksi, vaan päivittää elämäntilanteen mukana.
Lapsen syntymä on tyypillinen käännekohta: silloin henkivakuutuksen tarve kasvaa merkittävästi, koska perheen talous nojaa yhä useammin kahteen tuloon ja lapsen elatukseen. Uuden asunnon ostaminen taas nostaa kotivakuutuksen kattavuustason tarpeen, koska irtaimiston arvo ja usein myös rakennuksen arvo kasvavat. Näitä muutoskohtia käsitellään tarkemmin artikkelissa vakuutusturvan tarkistaminen elämäntilanteen muuttuessa.
Käytännön esimerkki havainnollistaa tilannetta hyvin: nelihenkinen perhe Espoossa oli vuosia pärjännyt peruskotivakuutuksella ja yhden auton liikennevakuutuksella. Kun perheen isä sairastui vakavasti ja jäi pitkälle sairauslomalle, kävi ilmi ettei kenelläkään perheessä ollut työkyvyttömyysvakuutusta eikä henkivakuutusta. Kk-tulot putosivat lähes 40 prosenttia sairauspäivärahakauden aikana, eikä puskuria ollut riittävästi. Tämä on tyypillinen aukko, joka löytyy vasta kun on liian myöhäistä.
Yleisimmät virheet perheen vakuutusturvassa
Kolme virhettä toistuu perhe toisensa jälkeen, kun vakuutusturvaa käydään läpi.
Ensimmäinen on henkivakuutuksen puuttuminen kokonaan tai sen mitoittaminen liian pieneksi. Moni ajattelee, ettei sitä tarvita ennen keski-ikää, vaikka juuri lapsiperhevaiheessa toisen vanhemman äkillinen poismeno voi romuttaa koko talouden, jos asuntolaina on vielä suuri.
Toinen virhe on omavastuun valitseminen pelkän kuukausimaksun perusteella. 150 euron omavastuu nostaa kotivakuutuksen kuukausihintaa ehkä 5–8 euroa verrattuna 300 euron omavastuuseen, mutta jos vahinkoja sattuu harvoin, halvempi kuukausimaksu voi olla järkevämpi valinta. Omavastuun vaikutusta hintaan ja korvauksiin avataan tarkemmin artikkelissa omavastuu vakuutuksessa.
Kolmas ja ehkä yleisin virhe on se, ettei vakuutusturvaa päivitetä koskaan oston jälkeen. Perhe ottaa kotivakuutuksen muuttaessaan ensimmäiseen yhteiseen asuntoon ja unohtaa sen sitten kymmeneksi vuodeksi, vaikka irtaimiston arvo, perheenjäsenten määrä ja tulotaso ovat muuttuneet täysin.
Mikä vakuutus kannattaa ottaa ensin, jos rahaa on rajallisesti
Tässä kohtaa moni turhautuu, koska ”kattava vakuutusturva” kuulostaa kalliilta. Todellisuudessa järkevä priorisointi tekee siitä yllättävän edullisen.
Lakisääteiset vakuutukset – liikennevakuutus ja työntekijän tapaturmavakuutus, jos perheessä on työnantajana toimiva yrittäjä – tulevat aina ensin, koska niistä ei voi tinkiä. Näiden jälkeen kotivakuutus on käytännössä pakollinen, sillä ilman sitä yksikin vesivahinko voi maksaa 10 000–30 000 euroa omasta pussista.
Kolmanneksi kannattaa katsoa henkivakuutusta, jos perheessä on lapsia tai asuntolaina. Nelihenkisen perheen henkivakuutus, joka kattaa esimerkiksi 150 000 euron kuolemantapaussumman, maksaa terveelle 35–40-vuotiaalle usein 15–25 euroa kuukaudessa. Suhteessa turvan tasoon tämä on yksi edullisimmista vakuutuksista, joita perhe voi ottaa.
Vasta tämän jälkeen kannattaa harkita lisäturvia kuten matkavakuutusta erikseen (jos luottokortin matkavakuutus ei riitä pidemmille reissuille), lemmikkivakuutusta tai oikeusturvavakuutusta. Yrittäjäperheessä myös yrittäjän henkilövakuutukset nousevat yllättävän nopeasti tärkeäksi, koska YEL-turva jää usein yksinään ohueksi.
Yleinen väärinkäsitys: kotivakuutus ei kata kaikkea
Moni olettaa kotivakuutuksen olevan kaikenkattava turva, joka korvaa mitä tahansa kotona tai kodin lähellä tapahtuu. Näin ei ole. Peruskotivakuutus ei tyypillisesti kata esimerkiksi omaa tapaturmaa, ei perheenjäsenen aiheuttamaa vahinkoa toiselle ihmiselle (siihen tarvitaan vastuuvakuutus) eikä pitkäaikaista sairautta.
Sama väärinkäsitys koskee usein lasten vakuutuksia: vanhemmat luulevat, että koulun tai päiväkodin tapaturmavakuutus riittää, vaikka se kattaa yleensä vain koulupäivän aikana sattuneet tapaturmat eikä esimerkiksi vapaa-ajan harrastuksia tai sairauksia. Erillinen tapaturmavakuutus lapselle kannattaa siksi harkita erikseen, jos perheen lapsi harrastaa esimerkiksi jääkiekkoa tai muuta tapaturma-altista lajia.
Usein kysyttyä
Tarvitseeko jokainen perheenjäsen oman henkivakuutuksen?
Ei välttämättä. Yleensä riittää, että perheen molemmat aikuiset ottavat henkivakuutuksen omalle nimelleen, jolloin turva kattaa kummankin äkillisen poismenon vaikutuksen perheen talouteen. Lapsille henkivakuutus ei ole yhtä oleellinen, koska lapsen kuolema ei aiheuta perheelle taloudellista menetystä samalla tavalla – sen sijaan lapselle kannattaa harkita tapaturma- ja sairauskuluvakuutusta.
Kannattaako kaikki vakuutukset ottaa samasta yhtiöstä?
Vakuutusten kokoaminen yhteen yhtiöön tuo usein alennuksia, tyypillisesti 5–15 prosenttia kokonaismaksusta, ja helpottaa asioiden hoitamista yhdellä yhteydenotolla. Se ei kuitenkaan aina ole halvin tai kattavin ratkaisu jokaisessa vakuutuslajissa erikseen. Aihetta käsitellään tarkemmin artikkelissa vakuutusten yhdistäminen yhteen yhtiöön.
Kuinka usein perheen vakuutusturva pitäisi tarkistaa?
Kerran vuodessa on hyvä nyrkkisääntö, mutta erityisesti kannattaa tarkistaa turva aina kun elämässä tapahtuu iso muutos: lapsen syntymä, muutto, avioero, työsuhteen päättyminen tai yrityksen perustaminen. Näissä kohdissa vanha vakuutusturva on usein joko liian suppea tai osittain tarpeeton.
Yhteenveto
Kattava vakuutusturva ei synny yhdellä puhelinsoitolla vakuutusyhtiöön, vaan käymällä läpi perheen taloudellinen tilanne kokonaisuutena: mitä omaisuutta on suojattava, mitkä tulot ovat riskissä ja ketkä ovat taloudellisesti riippuvaisia toisistaan. Kotivakuutus, autovakuutus, henkivakuutus ja tapaturmaturva muodostavat rungon, jota täydennetään perheen elämäntilanteen mukaan. Kokenut vakuutusneuvoja aloittaa aina kartoittamalla riskit, ei myymällä valmista pakettia – sama kannattaa ottaa lähtökohdaksi myös silloin, kun perhe rakentaa turvaansa itse.