Yrittäjänä olet itse vastuussa siitä, että toimeentulosi jatkuu, jos sairastut tai loukkaannut – YEL-vakuutus ei yksin riitä kattamaan tapaturmia tai sairauskuluja kunnolla. Moni yrittäjä huomaa tämän vasta siinä vaiheessa, kun korvaushakemus on jo pöydällä ja käy ilmi, ettei turva ollutkaan sitä mitä kuviteltiin. Tässä artikkelissa käydään läpi, mitä YEL-vakuutus todella kattaa, mitä siihen kannattaa yhdistää ja miten rakennat itsellesi riittävän henkilövakuutusturvan yrittäjänä.
YEL-vakuutus ei ole tapaturma- tai sairausvakuutus
YEL eli yrittäjän eläkevakuutus on lakisääteinen, mutta se ei ole vapaaehtoinen vakuutus siinä mielessä kuin moni ajattelee. Sen tarkoitus on kartuttaa eläkettä ja määrittää yrittäjän sosiaaliturvan taso – muun muassa sairauspäivärahan, työttömyysturvan ja vanhempainrahan perusteena käytetään YEL-työtuloa.
Tässä piilee yleinen väärinkäsitys: moni yrittäjä luulee, että YEL-vakuutus itsessään korvaa tapaturmia tai sairauskuluja. Näin ei ole. YEL-työtulo vaikuttaa vain siihen, kuinka suuria Kelan ja työttömyyskassan maksamat päivärahat ovat – se ei tuo mitään suoraa korvausta tapaturman tai sairauden hoitokuluista.
Jos YEL-työtulo on asetettu liian alhaiseksi vakuutusmaksujen säästämiseksi, myös sairauspäiväraha ja työkyvyttömyyseläke jäävät pieniksi. Tämä on yksi tyypillisimmistä virheistä: yrittäjä alivakuuttaa itsensä lyhyen tähtäimen maksusäästön vuoksi ja huomaa vasta vahingon sattuessa, ettei tulotaso vastaa todellista ansiotasoa.
Miksi yrittäjä tarvitsee erillisen tapaturmavakuutuksen
Palkansaajalla on lakisääteinen tapaturmavakuutus, joka kattaa työtapaturmat ja ammattitaudit automaattisesti työnantajan kustannuksella. Yrittäjällä tätä turvaa ei ole ilman erillistä vapaaehtoista tapaturmavakuutusta.
Käytännössä tämä tarkoittaa, että jos rakennusalan yrittäjä loukkaantuu työmaalla ja joutuu sairaalaan, hoitokulut ja ansionmenetys jäävät hänen omalle vastuulleen, ellei hän ole ottanut yrittäjän tapaturmavakuutusta (YEL:n yhteydessä usein tarjottava lisäturva) tai vastaavaa vapaaehtoista tapaturmavakuutusta.
Yrittäjän tapaturmavakuutus voidaan kytkeä YEL-vakuutukseen, ja se kattaa tyypillisesti:
– hoitokulut tapaturman jälkeen
– päivärahan väliaikaisen työkyvyttömyyden ajalta
– haittakorvauksen pysyvästä haitasta
– kuolemantapauskorvauksen
Vakuutusmaksu määräytyy yleensä YEL-työtulon ja toimialan riskitason mukaan. Riskialttiimmilla aloilla, kuten rakentamisessa tai kuljetuksessa, maksu on korkeampi kuin esimerkiksi asiantuntijatyössä. Kannattaa myös tarkistaa, kattaako vakuutus vapaa-ajan tapaturmat vai ainoastaan työajan – tämä ero vaikuttaa merkittävästi hintaan ja turvan laajuuteen.
Sairauskuluvakuutus paikkaa julkisen terveydenhuollon jonoja
Yrittäjä ei useinkaan voi jäädä viikoiksi jonottamaan julkiselle puolelle, jos työkyky on uhattuna. Tässä kohtaa yksityinen sairauskuluvakuutus nousee tärkeäksi osaksi kokonaisturvaa.
Sairauskuluvakuutus korvaa esimerkiksi lääkärikäyntejä, tutkimuksia, leikkauksia ja joskus myös fysioterapiaa. Se ei liity YEL-vakuutukseen mitenkään, vaan on kokonaan erillinen, vapaaehtoinen vakuutus, jonka voi ottaa yksityiseltä vakuutusyhtiöltä.
Käytännön esimerkki havainnollistaa asiaa hyvin: yksinyrittäjä konsultti saa polvivamman, joka vaatisi leikkauksen. Julkisella puolella jono leikkaukseen voi olla useita kuukausia, jonka ajan työkyky on rajoittunut ja tulot tipahtavat. Kattavalla sairauskuluvakuutuksella hoitoon pääsee usein viikkojen sisällä, mikä lyhentää työkyvyttömyysjaksoa merkittävästi ja pienentää tulonmenetystä.
Sairauskuluvakuutuksen omavastuu ja korvauskatto vaihtelevat yhtiöittäin. Tyypillinen vuosittainen omavastuu voi olla 0–200 euroa, ja korvauskatto esimerkiksi 300 000–500 000 euroa vakuutuskauden aikana. Kannattaa myös tarkistaa, korvaako vakuutus jo olemassa olevia, aiemmin todettuja sairauksia – useimmiten ei, tai vain rajoitetusti.
Työkyvyttömyysvakuutus turvaa pitkittyvän tulonmenetyksen
Tapaturma- ja sairauskuluvakuutus kattavat akuutin tilanteen ja hoitokulut, mutta jos työkyvyttömyys pitkittyy, tarvitaan toisenlaista turvaa. Työkyvyttömyysvakuutus maksaa kuukausikorvausta silloin, kun yrittäjä ei sairauden tai vamman vuoksi kykene tekemään työtään.
Tämä on erityisen tärkeää yrittäjälle, jonka tulot ovat suoraan riippuvaisia omasta työpanoksesta – toisin kuin palkansaajalla, kenelläkään ei ole velvollisuutta maksaa palkkaa sairausajalta. Kelan sairauspäiväraha perustuu YEL-työtuloon, joka on usein todellista ansiotasoa matalampi, joten aukko täytyy usein paikata erillisellä vakuutuksella.
Työkyvyttömyysvakuutuksen korvaustaso ja kesto kannattaa suhteuttaa siihen, kuinka pitkään yritys pystyisi selviytymään ilman yrittäjän työpanosta. Yksinyrittäjällä puskuri on usein lyhyempi kuin useamman hengen yrityksessä, jossa muut voivat paikata poissaoloa.
Näin rakennat kattavan henkilövakuutuskokonaisuuden
Toimivan turvan rakentaminen kannattaa aloittaa YEL-työtulon realistisesta arvioinnista, koska se on koko sosiaaliturvan perusta. Tämän jälkeen kannattaa täydentää turvaa seuraavasti:
1. Tarkista, sisältääkö YEL-vakuutuksesi vapaaehtoisen tapaturmaturvan vai onko se otettava erikseen.
2. Vertaile sairauskuluvakuutuksia omavastuun, korvauskaton ja jonotusaikojen kattavuuden perusteella.
3. Arvioi työkyvyttömyysvakuutuksen tarve suhteessa yrityksen puskuriin ja henkilökohtaisiin kiinteisiin kuluihin.
4. Lue vakuutusehdot huolellisesti, erityisesti rajoitusehdot ja karenssiajat.
5. Päivitä vakuutusturva aina, kun YEL-työtulo tai yrityksen tilanne muuttuu merkittävästi.
Kokonaisuutta kannattaa tarkastella myös osana laajempaa yrityksen vakuutusturvaa, sillä henkilövakuutukset ja yrityksen omaisuus- ja vastuuvakuutukset täydentävät toisiaan. Yksittäisiä vakuutuksia ei kannata katsoa irrallaan, vaan osana koko riskienhallintaa.
UKK
Kattaako YEL-vakuutus sairauspoissaolot?
YEL-vakuutus ei maksa suoraa korvausta sairauspoissaolosta, mutta YEL-työtulo määrittää Kelan maksaman sairauspäivärahan suuruuden. Jos työtulo on asetettu matalaksi, myös sairauspäiväraha jää pieneksi, vaikka todellinen ansiotaso olisi korkeampi.
Tarvitseeko yksinyrittäjä erillisen tapaturmavakuutuksen?
Kyllä. Toisin kuin palkansaajalla, yrittäjällä ei ole automaattista lakisääteistä tapaturmavakuutusta, joten työtapaturmien ja niistä aiheutuvien hoitokulujen kattaminen edellyttää erillistä vapaaehtoista vakuutusta.
Kannattaako sairauskuluvakuutus ottaa, jos yrittäjä on muuten terve?
Kyllä, sillä yksityinen sairauskuluvakuutus nopeuttaa hoitoon pääsyä ja lyhentää siten työkyvyttömyysjaksoja, mikä on yrittäjälle usein taloudellisesti merkittävää riippumatta nykyisestä terveydentilasta. Vakuutuksen ottaminen kannattaa tehdä ennen terveysongelmien ilmaantumista, koska aiemmin todetut sairaudet rajataan yleensä korvauspiirin ulkopuolelle.
Yhteenveto
YEL-vakuutus on yrittäjän sosiaaliturvan perusta, mutta se ei yksin suojaa tapaturmilta tai sairauskuluilta. Kattava henkilövakuutusturva rakentuu YEL:n, vapaaehtoisen tapaturmavakuutuksen, sairauskuluvakuutuksen ja tarvittaessa työkyvyttömyysvakuutuksen yhdistelmästä. Kun turva mitoitetaan realistisen YEL-työtulon ja oman taloudellisen puskurin mukaan, yllättävä sairastuminen tai tapaturma ei muutu koko yritystoiminnan kriisiksi. Jos harkitset yksityistä sairauskuluvakuutusta, kannata vertailla useamman vakuutusyhtiön ehtoja ja korvauskattoja ennen päätöstä.
