Henkivakuutus asuntolainan vakuutena tulee useimmille vastaan pankissa, kun lainaneuvottelija kysyy, miten laina hoidetaan, jos toinen lainanottajista kuolee. Tässä artikkelissa käydään läpi, milloin henkivakuutus on oikeasti tarpeen, miten sen panttaaminen pankille toimii ja mitä muita vaihtoehtoja on. Artikkelin jälkeen osaat arvioida, kuinka paljon turvaa tarvitset ja mitä sinun ei kannata ostaa vain siksi, että sitä tarjotaan.
Miksi pankki kysyy henkivakuutuksesta
Asuntolainan ensisijainen vakuus on yleensä asunto itse. Lainakatto rajaa lainan enintään 90 prosenttiin vakuuksien käyvästä arvosta, ja ensiasunnon ostajalla raja on 95 prosenttia. Asunto turvaa siis pankin pääoman, mutta ei sitä, miten lainaa lyhennetään, jos toinen tulonsaaja kuolee.
Henkivakuutus suojaa nimenomaan maksukykyä. Se ei ole lakisääteinen vakuutus eikä asuntolainan pakollinen ehto. Pankki voi tarjota sitä osana lainapakettia tai ottaa sen huomioon kokonaisarviossaan, mutta päätös on lainanottajan.
Myytti: henkivakuutus on pakko ostaa lainan myöntävästä pankista
Moni luulee, että henkivakuutus on pakko ottaa samasta pankista kuin laina. Näin ei ole. Henkivakuutuksen voi ottaa mistä tahansa Suomessa toimivasta vakuutusyhtiöstä ja tarvittaessa pantata sen pankille. Pankin ehdot kannattaa kysyä kirjallisena ennen kuin allekirjoitat mitään.
Toinen yleinen sekaannus on, että lainaturva ja henkivakuutus olisivat sama asia. Lainaturva on yleensä pankin kautta myytävä paketti. Se voi kattaa kuoleman lisäksi työttömyyden, työkyvyttömyyden tai sairaalahoidon. Korvaus menee usein suoraan lainan lyhennyksiin ja on rajattu tiettyyn määrään kuukausieriä tai lainasaldoon. Henkivakuutus taas maksaa sovitun summan kerralla.
Kenelle henkivakuutus asuntolainan rinnalle sopii
Otetaan esimerkiksi tamperelainen pariskunta, joka ostaa 290 000 euron rivitaloasunnon ja ottaa yhteisen 240 000 euron lainan 25 vuodeksi. Kuukausierä on noin 1 270 euroa. Nettotulot ovat 2 900 ja 2 400 euroa kuukaudessa. Jos suurempituloinen kuolee, jäljelle jäävän puolison netosta yli puolet menisi pelkkään lainaan ennen yhtiövastiketta, sähköä ja lasten kuluja.
Molemmat lainanottajat vastaavat yleensä koko lainasta yhteisvastuullisesti. Leski ei siis selviä puolikkaalla velalla, vaan pankki voi vaatia koko jäljellä olevan lainan. Tällaisessa tilanteessa henkivakuutus on käytännössä välttämätön.
Avopuolisoiden kohdalla tarve korostuu. Avopuoliso ei peri ilman testamenttia, eikä hänellä ole oikeutta leskeneläkkeeseen. Ilman henkivakuutusta ja selkeää edunsaajamääräystä eloonjäänyt avopuoliso voi joutua myymään kodin lyhyellä varoitusajalla.
Kaikkia standardineuvo ei koske. Yksin asuvalla lapsettomalla lainanottajalla tarve on usein pieni. Laina maksetaan kuolinpesän varoista, tarvittaessa myymällä asunto, eivätkä perilliset vastaa vainajan veloista omilla varoillaan. Tällöin henkivakuutus suojaa lähinnä perintöä, ei ketään velalliseksi jäävää.
Panttaus, edunsaaja ja vakuutussumma käytännössä
Kun henkivakuutus pannaan asuntolainan vakuudeksi, se pantataan pankille ja panttaus ilmoitetaan vakuutusyhtiölle. Jos vakuutettu kuolee, pankki saa korvauksesta jäljellä olevan lainan määrän ja loppu maksetaan edunsaajille. Esimerkiksi 200 000 euron vakuutuksesta ja 150 000 euron jäljellä olevasta lainasta pankille menee 150 000 euroa ja edunsaajille 50 000 euroa.
Kokenut asiantuntija katsoo ensin, kenelle ylijäävä osa menee. Siksi edunsaajamääräys kannattaa tehdä huolella, erityisesti uusperheissä ja avoliitossa. Lisää aiheesta artikkelissa edunsaajamääräys henkivakuutuksessa.
Vakuutussumman voi sitoa lainaan kahdella tavalla. Aleneva vakuutussumma pienenee lainan lyhentyessä ja on edullisempi. Tasainen summa jättää perheelle enemmän puskuria lainan loppuvaiheessa. Usein järkevä taso on jäljellä oleva laina plus 1-2 vuoden elinkulut. Tarkempaa laskentaa löydät artikkelista henkivakuutuksen vakuutussumman mitoitus perheelle.
Hinta riippuu iästä, terveydestä, tupakoinnista ja summasta. Suuntaa-antavasti 200 000 euron turva maksaa 30-35-vuotiaalle tupakoimattomalle usein noin 10-25 euroa kuukaudessa. 50-vuotiaalle sama summa voi maksaa moninkertaisesti. Hakemuksen yhteydessä täytetään terveysselvitys, ja aiemmat sairaudet voivat nostaa hintaa tai rajata turvaa.
Myös verotus kannattaa tietää. Kun henkivakuutuskorvaus maksetaan lähiomaiselle, siitä vähennetään 35 000 euroa ennen perintöveron laskemista. Tämä pienentää perheen verotaakkaa suurissakin summissa.
Vaihtoehdot ja täydentävät ratkaisut
Henkivakuutus suojaa vain kuoleman varalta. Työikäisellä pitkä työkyvyttömyys on kuitenkin todennäköisempi riski kuin kuolema, ja se voi heikentää taloutta jopa enemmän. Ammattilainen aloittaa siksi kysymällä, mitä tapahtuu, jos tulot putoavat vuodeksi.
Tavallisimmat vaihtoehdot ja täydentäjät ovat:
– Lainaturva, joka kattaa kuukausieriä myös työttömyyden tai sairauden ajalta
– Työkyvyttömyysvakuutus, joka maksaa kertakorvauksen tai kuukausikorvausta pysyvän työkyvyttömyyden varalle
– Säästöpuskuri, mieluiten 3-6 kuukauden menot
– Lyhennysvapaa, jonka useimmat pankit myöntävät hakemuksesta väliaikaiseen ahdinkoon
– Lisävakuudet, kuten valtiontakaus tai vanhempien rajattu takaus, jotka helpottavat vakuusvajetta mutta eivät maksukykyä
Työkyvyttömyysturvasta kerrotaan lisää artikkelissa työkyvyttömyysvakuutus.
Yleisimmät virheet asuntolainan turvaamisessa
Vain suurempituloinen vakuutetaan. Pienempituloisenkin kuolema voi kaataa talouden, jos perheessä on pieniä lapsia ja hoito pitää järjestää. Pelkkä nettotulojen ero ei kerro koko riskiä.
Summaa ei päivitetä. Kun lainaan lisätään remonttiosuus tai asunto vaihdetaan Helsingissä isompaan, vanha vakuutussumma ei enää riitä. Tarkista vakuutus aina, kun lainan määrä muuttuu yli 20 000 euroa.
Pantti jää voimaan. Kun laina on maksettu tai siirretty toiseen pankkiin, panttaus pitää purkaa erikseen. Muuten korvauksen maksaminen voi viivästyä selvittelyjen takia juuri silloin, kun perhe tarvitsee rahaa nopeasti.
UKK
Voiko pankki vaatia henkivakuutuksen asuntolainan ehdoksi?
Henkivakuutus ei ole lakisääteinen eikä yleinen pakko. Pankki voi kuitenkin ottaa sen huomioon riskiarviossa ja tarjota sitä. Vakuutuksen voi aina ottaa myös muusta vakuutusyhtiöstä ja pantata sen pankille.
Kannattaako henkivakuutus ottaa aleneva vai tasaisena summana?
Aleneva summa sopii, jos tavoitteena on kattaa vain laina. Tasainen summa sopii perheille, joilla on lapsia ja jotka haluavat jättää puskuria myös lainan maksamisen jälkeen.
Mitä henkivakuutukselle tapahtuu, kun asuntolaina on maksettu?
Vakuutus jatkuu sopimuksen mukaan, mutta panttaus pitää purkaa ilmoittamalla siitä pankille ja vakuutusyhtiölle. Sen jälkeen voit pienentää summaa, irtisanoa vakuutuksen tai pitää sen perheen turvana.
Näin rakennat turvan oikean kokoiseksi
Laske ensin, paljonko lainaa jää ja kuinka kauan jäljelle jäävä puoliso selviää kuukausieristä yksin. Vakuuta molemmat lainanottajat, tee edunsaajamääräys kirjallisena ja harkitse henkivakuutuksen rinnalle työkyvyttömyysturvaa. Kun laina muuttuu, tarkista vakuutussumma ja panttaus samalla kertaa.