Henkivakuutuksen vakuutussumman mitoitus on yksi perheen talouden tärkeimmistä laskelmista, mutta usein summa valitaan arvaamalla tai pankin oletusehdotuksen mukaan. Tämä artikkeli on tehty lapsiperheille ja pariskunnille, joilla on yhteinen asuntolaina. Siinä käydään läpi, miten oikea henkivakuutuksen vakuutussumma lasketaan niin, että perheen arki jatkuu, vaikka toinen tulonsaaja kuolisi. Laskelman tekemiseen menee noin tunti, ja se voi säästää satoja euroja vuodessa tai estää vakavan alivakuutuksen.
Mitä vakuutussumman pitää kattaa
Henkivakuutuksen tehtävä on yksinkertainen: sen pitää korvata menetetyt tulot ja maksaa pois velat, joista jäljelle jäävä puoliso ei selviä yksin. Vakuutussumman ei tarvitse tehdä kenestäkään varakasta. Sen pitää antaa perheelle aikaa.
Kokenut vakuutusasiantuntija jakaa tarpeen neljään osaan. Ensimmäinen ovat velat, eli asuntolaina, autolaina ja kulutusluotot. Toinen on tulovaje, eli se kuukausittainen summa, joka puuttuu perhe-eläkkeiden jälkeen. Kolmas ovat lasten tulevat menot, ja neljäs kertaluonteiset kulut, kuten hautajaiset ja perunkirjoitus, jotka maksavat yleensä 5 000-10 000 €.
Tästä summasta vähennetään se, mitä perheellä jo on: säästöt, sijoitukset ja työnantajan kautta tuleva lakisääteinen ryhmähenkivakuutus. Ryhmähenkivakuutuksen kertakorvaus riippuu edunsaajien määrästä ja vainajan iästä, ja se jää usein muutamaan kymmeneen tuhanteen euroon.
Henkivakuutuksen vakuutussumman laskeminen vaihe vaiheelta
1. Laske velat yhteen. Ota lainojen jäljellä oleva pääoma pankin verkkopalvelusta, älä alkuperäistä lainasummaa. Jos laina on yhteinen, mitoita yleensä koko laina kummankin puolison vakuutukseen.
2. Selvitä perhe-eläkkeet. Työeläkejärjestelmästä maksetaan lapseneläkettä ja tietyin edellytyksin leskeneläkettä. Vuoden 2022 uudistuksen jälkeen leskeneläke on nuoremmille leskille määräaikainen, ja lapseneläkettä maksetaan 20 vuoden ikään asti. Tarkan arvion saa omasta työeläkeyhtiöstä tai Työeläke.fi-palvelusta.
3. Laske kuukausittainen tulovaje. Vähennä perheen nettotuloista vakuutetun osuus ja lisää perhe-eläkkeet. Huomioi, että jos laina maksetaan vakuutuksella pois, lainanlyhennykset poistuvat menoista.
4. Päätä, kuinka monta vuotta vajetta katetaan. Tyypillinen jakso on 5-10 vuotta tai siihen asti, kun nuorin lapsi täyttää 18.
5. Lisää lasten erityiskulut ja kertaluonteiset kulut ja vähennä olemassa oleva varallisuus.
Esimerkkilaskelma: kahden lapsen perhe Tampereella
Otetaan tyypillinen tilanne. Perheessä on kaksi lasta, 4- ja 7-vuotiaat. Yhteistä asuntolainaa on jäljellä 240 000 €, ja lyhennykset korkoineen ovat noin 1 200 €/kk. Perheen nettotulot ovat 6 000 €/kk, joista vakuutettavan osuus on 3 400 €.
Jos vakuutettu kuolee, perhe-eläkkeet tuovat arviolta 1 000 €/kk. Tulovaje on siis 2 400 €/kk, mutta lainan poistuessa siitä jää jäljelle 1 200 €/kk. Viiden vuoden ajalta se tekee 72 000 €.
Laskelma kokonaisuudessaan: laina 240 000 €, tulovaje 72 000 €, lasten harrastukset ja opiskelun alku 20 000 € sekä hautajaiset ja perunkirjoitus 8 000 €. Yhteensä 340 000 €. Kun tästä vähennetään 25 000 euron säästöt, tarve on noin 300 000-320 000 €.
Tupakoimattomalle 35-40-vuotiaalle tämän kokoinen vakuutus maksaa yhtiöstä ja terveystiedoista riippuen suuruusluokaltaan 20-45 €/kk. Laina-aikaisena vähenevänä summana se on vielä edullisempi.
Myytti: kymmenen kertaa vuositulot riittää aina
Yleisin nyrkkisääntö käskee mitoittamaan summan 5-10 kertaa bruttovuositulojen suuruiseksi. Esimerkkiperheessä vakuutetun bruttotulot ovat noin 60 000 €, joten sääntö antaisi 600 000 €. Se on lähes kaksinkertainen todelliseen tarpeeseen verrattuna, ja ylimääräisestä maksetaan joka kuukausi.
Sääntö voi myös epäonnistua toiseen suuntaan. Jos perheellä on 400 000 euron laina Helsingissä ja vakuutettu ansaitsee 35 000 € vuodessa, viisinkertainen summa jättää lainasta yli puolet maksamatta. Tulopohjainen kertoimen käyttö ei tunne perheen velkoja eikä perhe-eläkkeitä.
Milloin perusmalli ei päde
Avoliitto muuttaa laskelmaa merkittävästi. Avopuoliso ei peri ilman testamenttia, ja leskeneläkkeen saaminen edellyttää muun muassa yhteistä alaikäistä lasta ja pitkää yhteiseloa. Avoparin kannattaa usein mitoittaa summa korkeammaksi ja varmistaa, että edunsaajamääräys on nimetty eikä pelkkä ”omaiset”.
Kotona lapsia hoitava vanhempi tarvitsee myös vakuutuksen, vaikka hänellä ei olisi palkkatuloja. Jos hän kuolee, perheeseen tulee päivähoito-, siivous- ja kuljetuskuluja, ja jäljelle jäävä vanhempi saattaa joutua lyhentämään työaikaansa. 100 000-150 000 euron summa on tällöin realistinen lähtötaso.
Yrittäjä joutuu katsomaan YEL-työtulonsa tason. Jos se on vahvistettu matalaksi, myös perhe-eläkkeet jäävät pieniksi, ja yksityisen henkivakuutuksen osuus kasvaa.
Uusperheessä edunsaajamääräys ratkaisee, kenelle korvaus menee. Korvaus ei kuulu kuolinpesään, jos edunsaaja on nimetty, joten jako kannattaa miettiä tarkkaan.
Yleisimmät virheet mitoituksessa
Ensimmäinen virhe on ottaa vakuutus lainanoton yhteydessä ja unohtaa se. Vähenevä summa voi kymmenen vuoden päästä olla enää puolet alkuperäisestä, vaikka perheeseen olisi syntynyt kolmas lapsi. Ammattilainen aloittaa tarkistuksen aina, kun elämäntilanne muuttuu, ja siitä on kerrottu tarkemmin artikkelissa vakuutusturvan tarkistaminen elämäntilanteen muuttuessa.
Toinen virhe on vakuuttaa vain suurempituloinen puoliso. Kolmas on se, ettei verotusta huomioida. Kunkin omaisen saamasta henkivakuutuskorvauksesta 35 000 € on verovapaata, ja sen ylittävä osa kuuluu perintöverotuksen piiriin. Kun korvaus jaetaan edunsaajamääräyksellä puolison ja lasten kesken, verot voivat olla selvästi pienemmät. Lisää aiheesta artikkelissa henkilövakuutusten verotuksesta.
UKK
Kuinka suuri henkivakuutuksen vakuutussumman pitäisi olla lapsiperheessä?
Useimmille suomalaisille lapsiperheille sopiva summa on 150 000-400 000 €. Tarkka summa lasketaan laskemalla yhteen velat, tulovaje ja lasten kulut ja vähentämällä niistä perhe-eläkkeet ja säästöt.
Kannattaako valita vähenevä vai kiinteä vakuutussumma?
Vähenevä summa sopii, kun pääasiallinen tarve on asuntolainan kattaminen. Kiinteä summa on parempi, jos perhe on vasta kasvamassa tai tulovaje on suuri lainasta riippumatta.
Voiko vakuutussummaa muuttaa myöhemmin?
Voi, mutta korotus vaatii yleensä uuden terveysselvityksen. Pienentäminen onnistuu tavallisesti ilman selvityksiä.
Laske tarve, älä kopioi nyrkkisääntöä
Oikean vakuutussumman saa selville yhdellä laskelmalla: velat, tulovaje ja lasten kulut, joista vähennetään perhe-eläkkeet ja säästöt. Tee laskelma kummallekin puolisolle erikseen ja tarkista se 3-5 vuoden välein. Jos et ole varma, tarvitseeko perheenne henkivakuutusta lainkaan, aloita artikkelista henkivakuutuksen tarve – kenelle se on välttämätön.