Matkavakuutus ja ennestään todettu sairaus aiheuttavat yhdessä enemmän kiistoja kuin juuri mikään muu matkavakuutuksen osa-alue. Jos sinulla on diabetes, astma, sydänsairaus, verenpainetauti tai muu pitkäaikainen sairaus, sinun kannattaa tietää ennen lähtöä, mitä vakuutus oikeasti korvaa. Tässä artikkelissa käydään läpi, miten suomalaiset vakuutusyhtiöt rajaavat ennestään todettuja sairauksia ja miten varmistat, ettei Malagan tai Bangkokin sairaalalasku jää omaksi maksettavaksi.
Mitä ennestään todettu sairaus tarkoittaa vakuutusehdoissa
Vakuutusehdoissa ennestään todetulla sairaudella tarkoitetaan sairautta, vammaa tai oiretta, joka on ollut olemassa jo ennen matkan alkua tai ennen vakuutuksen voimaantuloa. Sairauden ei tarvitse olla diagnosoitu. Riittää usein, että oireita on ollut ja niihin on haettu hoitoa tai niitä olisi pitänyt hoitaa.
Raja on siis laajempi kuin moni luulee. Pitkään vaivannut selkäkipu, jota ei ole koskaan tutkittu, voidaan katsoa ennestään olleeksi vaivaksi, jos se äityy lomalla.
Myytti: ennestään todettua sairautta ei korvata lainkaan
Yleinen käsitys on, että pitkäaikaissairas jää kokonaan ilman matkavakuutuksen suojaa. Näin ei ole. Suomalaisten vakuutusyhtiöiden matkustajavakuutukset korvaavat tyypillisesti ennestään todetun sairauden äkillisen ja odottamattoman pahenemisen hoitokuluja matkan aikana.
Rajoitus koskee hoidon laajuutta. Korvattava hoito on yleensä ensiapuluonteista tai välitöntä hoitoa, joka on tarpeen, jotta matkaa voi jatkaa tai matkustaja pääsee kotiin. Pitkäaikainen hoito, suunnitellut toimenpiteet ja jatkohoito kuuluvat Suomen julkiseen tai yksityiseen terveydenhuoltoon. Osa yhtiöistä myös rajaa korvausaikaa tai korvaussummaa tällaisissa tapauksissa, joten tarkka raja kannattaa katsoa oman yhtiön ehdoista.
Milloin paheneminen on ”äkillistä ja odottamatonta”
Tämä on korvauskiistojen ydin. Korvauskäsittelijä katsoo ensin, oliko sairaus vakaa ennen matkaa. Jos lääkitystä on muutettu juuri ennen lähtöä, olet ollut tutkimuksissa tai odotat leikkausta, pahenemista ei välttämättä pidetä odottamattomana.
Käytännön esimerkki: astmaa sairastava matkustaja lähtee kahdeksi viikoksi Kanarialle. Astma on ollut hyvässä hoitotasapainossa vuosia, lääkitys ennallaan. Matkalla hän saa hengitystieinfektion, astma pahenee ja hän joutuu päivystykseen. Tämä on tyypillinen korvattava tapaus.
Toinen matkustaja on käynyt kolme viikkoa ennen lähtöä lääkärissä rintakipujen vuoksi, ja hänelle on varattu rasituskoe matkan jälkeiselle viikolle. Jos hän saa matkalla sydänkohtauksen, vakuutusyhtiö todennäköisesti katsoo, ettei tilanne ollut odottamaton. Korvaus voi jäädä saamatta, vaikka vakuutus on voimassa.
Tilanteet, joissa vakuutus ei yleensä korvaa
Suomalaisten yhtiöiden ehdoissa toistuvat samat rajaukset, vaikka sanamuodot vaihtelevat. Tavallisimmat poikkeukset ovat nämä:
– Matka tehdään hoidon saamiseksi, esimerkiksi hammas- tai kauneusleikkaukseen Viroon tai Turkkiin.
– Lääkäri on kieltänyt matkustamisen tai suositellut sen siirtämistä.
– Sairaus on ollut hoidon tarpeessa jo ennen lähtöä, mutta hoito on lykätty.
– Kotoa unohtuneet tai loppuneet säännölliset lääkkeet.
– Normaali raskaus ja synnytys tietyn raskausviikon jälkeen (raja vaihtelee yhtiöittäin).
Lääkkeisiin liittyvä virhe on yllättävän yleinen. Jos insuliinit jäävät hotellihuoneeseen Phuketissa ja korvaavat valmisteet on hankittava paikalliselta lääkäriltä, kulut maksaa yleensä matkustaja itse. Kyse ei ole äkillisestä sairastumisesta vaan huolimattomuudesta.
Matkan peruutus ja keskeytys pitkäaikaissairaalla
Peruutusturva toimii samalla logiikalla. Jos krooninen sairaus pahenee yllättäen ennen lähtöä ja lääkäri toteaa matkustamisen mahdottomaksi, peruutuskulut korvataan tyypillisesti. Lääkärintodistus on tällöin välttämätön, ja se kannattaa hankkia ennen matkan alkamispäivää.
Jos taas varaat matkan tietäen, että sairautesi on epävakaa, ja joudut perumaan sen, yhtiö voi katsoa riskin olleen tiedossa jo varaushetkellä. Matkan keskeytyksessä ja kotiinkuljetuksessa sama periaate pätee. Kotiinkuljetus Thaimaasta sairaalakoneella voi maksaa 20 000-50 000 €, joten raja on taloudellisesti merkittävä.
Terveysselvitys ja tiedonantovelvollisuus
Kun otat matkavakuutuksen erikseen tai osana perheen henkilövakuutuksia, yhtiö voi pyytää terveysselvityksen. Vakuutussopimuslain mukaan sinun on vastattava kysymyksiin totuudenmukaisesti. Jos jätät olennaisen sairauden kertomatta, yhtiö voi alentaa korvausta tai evätä sen kokonaan.
Moni ei muista, että terveysselvitys on annettu vuosia sitten ja vakuutus on jatkunut automaattisesti. Sairaus, joka on todettu vasta vakuutuksen ottamisen jälkeen, ei yleensä vaikuta vakuutuksen voimassaoloon. Rajaus koskee silloin edelleen sitä, oliko sairaus matkan alkaessa vakaa.
Ehtojen pienellä präntätyt kohdat kannattaa lukea huolella. Vinkkejä siihen löytyy oppaasta vakuutusehtojen lukemisesta.
Yleisimmät virheet ennen matkaa
Ensimmäinen virhe on olettaa, että luottokortin matkavakuutus korvaa enemmän kuin oma vakuutus. Korttien vakuutusehdoissa ennestään todettujen sairauksien rajaukset ovat yleensä samat tai tiukemmat.
Toinen virhe on jättää eurooppalainen sairaanhoitokortti hankkimatta. Kelan myöntämä EU-kortti on maksuton, ja sillä saat julkista sairaanhoitoa EU- ja ETA-maissa sekä Sveitsissä paikallisten asukkaiden hinnoilla. Se ei korvaa matkavakuutusta, mutta se voi kattaa osan kuluista tilanteessa, jossa matkavakuutuksen korvaus jää rajausten vuoksi suppeaksi.
Kolmas virhe on lähteä matkaan selvittämättä omaa terveydentilaa. Kokenut matkustaja, jolla on pitkäaikaissairaus, käy lääkärissä 4-8 viikkoa ennen pitkää matkaa ja pyytää englanninkielisen lausunnon diagnoosista ja lääkityksestä. Lausunto nopeuttaa hoitoa ulkomailla ja toimii samalla todisteena siitä, että sairaus oli vakaa lähtöhetkellä.
Näin toimit, jos sairaus pahenee matkalla
Ota yhteys vakuutusyhtiön hätäpalveluun heti, kun hakeudut hoitoon. Suomalaisilla yhtiöillä on ympäri vuorokauden päivystävä apupalvelu, joka voi antaa maksusitoumuksen sairaalalle. Yhdysvalloissa yksi sairaalavuorokausi voi maksaa 3 000-10 000 €, joten maksusitoumus on usein ainoa tapa välttää valtava lasku omalle luottokortille.
Kerää kaikki hoitoasiakirjat, kuitit ja lääkärin lausunnot. Jos korvaushakemus hylätään, voit pyytää yhtiöltä uudelleenkäsittelyä tai viedä asian Vakuutuslautakuntaan. Prosessi on kuvattu tarkemmin artikkelissa hylätystä vakuutuskorvauksesta valittamisesta.
UKK
Korvaako matkavakuutus diabeetikon hoidon ulkomailla?
Korvaa yleensä, jos diabetes on ollut hoitotasapainossa ja tilanne pahenee matkalla äkillisesti, esimerkiksi infektion tai vakavan hypoglykemian vuoksi. Korvaus kattaa tyypillisesti välittömän hoidon, ei säännöllistä lääkitystä tai suunniteltuja kontrolleja.
Pitääkö pitkäaikaissairaudesta kertoa vakuutusyhtiölle ennen matkaa?
Erillistä ilmoitusta ennen jokaista matkaa ei yleensä tarvita, jos vakuutus on jo voimassa. Vakuutusta ottaessa terveysselvityksen kysymyksiin on kuitenkin vastattava totuudenmukaisesti. Jos olet epävarma, kysy omasta vakuutusyhtiöstäsi kirjallisesti ennen lähtöä.
Voiko ennestään todetulle sairaudelle saada laajemman turvan?
Joissakin tapauksissa yhtiö voi myöntää vakuutuksen erityisehdoin tai ilman tiettyä rajausta, mutta tämä on harvinaista ja riippuu sairaudesta. Pitkillä matkoilla vaihtoehdot kannattaa selvittää useammasta yhtiöstä. Lisää aiheesta oppaassa matkavakuutuksen valinnasta.
Pitkäaikaissairaan muistilista ennen lähtöä
Ennestään todettu sairaus ei estä saamasta korvausta matkalla, mutta korvaus rajoittuu äkilliseen ja odottamattomaan pahenemiseen ja välttämättömään hoitoon. Ratkaisevaa on, että sairaus on lähtöhetkellä vakaa ja että pystyt osoittamaan sen.
Käy lääkärissä hyvissä ajoin, pakkaa lääkkeet käsimatkatavaroihin riittävällä varalla, ota EU-kortti mukaan ja tallenna vakuutusyhtiön hätänumero puhelimeen. Kymmenen minuutin perehtyminen ehtoihin ennen lähtöä säästää pahimmillaan kymmenientuhansien eurojen yllätykseltä.