Autovakuutuksen bonusjärjestelmä vaikuttaa suoraan siihen, paljonko liikennevakuutuksesta ja kaskosta joutuu maksamaan – ja moni kuljettaja ei tiedä tarkalleen, miten kertyneet bonukset lasketaan tai mitä niille tapahtuu vakuutusyhtiötä vaihtaessa. Tässä artikkelissa käydään läpi, miten bonusjärjestelmä käytännössä toimii, miten bonus kertyy ja alenee, ja mitä pitää tehdä, jotta bonukset siirtyvät mukana uuteen vakuutusyhtiöön.
Mikä bonusjärjestelmä on ja mihin se vaikuttaa
Bonusjärjestelmä on vakuutusyhtiöiden käyttämä alennusmalli, joka perustuu vahingottomien vakuutusvuosien määrään. Mitä pidempään ajat ilman korvattavia vahinkoja, sitä suurempi alennus eli bonus kertyy vakuutusmaksuun.
Bonus vaikuttaa pääasiassa liikennevakuutuksen hintaan, mutta useimmilla vakuutusyhtiöillä sama tai vastaava bonus koskee myös kaskovakuutusta. Käytännössä bonus on prosenttiluku, joka vähennetään perusmaksusta – esimerkiksi 70 prosentin bonus tarkoittaa, että maksat vain 30 prosenttia täydestä hinnasta.
On tärkeää ymmärtää, että bonus on ajoneuvokohtainen, ei kuljettajakohtainen. Bonus on kytköksissä siihen ajoneuvoon, jolla vahingoton ajohistoria on kertynyt, vaikka se yleensä voidaan siirtää tietyin ehdoin toiselle henkilölle tai ajoneuvolle.
Miten bonus kertyy vuosi vuodelta
Bonus kasvaa yleensä kerran vuodessa, vakuutuskauden päättyessä, jos kauden aikana ei ole tullut vahinkoja, joista vakuutusyhtiö on maksanut korvausta. Tyypillinen bonusasteikko etenee esimerkiksi 0 prosentista aina 70–75 prosenttiin asti, mutta asteikot ja nousuvauhti vaihtelevat vakuutusyhtiöittäin.
Käytännön esimerkki havainnollistaa asiaa hyvin. Uudella kuljettajalla bonus on usein 0 prosenttia, jolloin liikennevakuutus maksaa täyden hinnan.
Kun ensimmäinen vahingoton vuosi on takana, bonus voi nousta esimerkiksi 30 prosenttiin. Seuraavina vahinkovapaina vuosina bonus kasvaa asteittain, kunnes saavutetaan yhtiön määrittelemä maksimibonus, joka on usein 70 prosenttia.
Maksimibonuksen saavuttaminen kestää tyypillisesti 10–15 vahinkovapaata vuotta, riippuen vakuutusyhtiön asteikosta. Tästä eteenpäin bonus pysyy samalla tasolla niin kauan kuin vahinkoja ei tule, eikä se enää nouse lisää.
Miten vahinko vaikuttaa bonukseen
Kun vakuutusyhtiö maksaa korvauksen esimerkiksi kolarista tai muusta liikennevahingosta, bonus laskee seuraavalla vakuutuskaudella. Lasku on yleensä suurempi kuin nousu – tyypillisesti bonus putoaa useamman portaan verran yhden vahingon seurauksena.
Tämä on yksi yleisimmistä väärinkäsityksistä: moni kuvittelee, että yksi pieni vahinko laskee bonuksen vain hieman. Todellisuudessa esimerkiksi 70 prosentin bonus voi pudota yhden korvatun vahingon jälkeen 40–50 prosenttiin, jolloin vakuutusmaksu nousee merkittävästi seuraavina vuosina.
Tästä syystä pienten, muutaman sadan euron vahinkojen kohdalla kannattaa aina laskea, kumpi tulee halvemmaksi: korvauksen hakeminen vai vahingon maksaminen itse. Jos omavastuu on esimerkiksi 300 euroa ja vahingon korjaus maksaisi 500 euroa, korvauksen hakeminen tuo lyhyellä aikavälillä 200 euron hyödyn – mutta bonuksen aleneminen voi maksaa moninkertaisesti enemmän seuraavien vuosien vakuutusmaksuissa. Tarkempi laskelma omavastuun vaikutuksesta löytyy artikkelista omavastuu vakuutuksessa.
Kaikki vahingot eivät kuitenkaan vaikuta bonukseen samalla tavalla. Esimerkiksi jos vastapuoli on aiheuttanut liikennevahingon ja sinä olet syytön, kyseessä ei ole sinun bonukseesi vaikuttava korvattava vahinko, koska korvaus maksetaan vastapuolen liikennevakuutuksesta.
Bonuksen siirtäminen uuteen vakuutusyhtiöön
Yksi yleisimmistä kysymyksistä koskee sitä, mitä bonukselle tapahtuu, kun vakuutusyhtiötä vaihdetaan. Hyvä uutinen on, että kertynyt bonus siirtyy Suomessa vakuutusyhtiöstä toiseen – bonusta ei tarvitse rakentaa uudelleen alusta.
Siirto ei kuitenkaan tapahdu automaattisesti ilman toimenpiteitä. Käytännössä siirto etenee näin:
Ensin pyydä nykyiseltä vakuutusyhtiöltä bonustodistus tai vahinkohistoriaote, josta käy ilmi nykyinen bonusprosentti ja vahinkohistoria. Useimmat yhtiöt toimittavat tämän sähköisesti tai asiakaspalvelun kautta muutamassa päivässä.
Toimita todistus uudelle vakuutusyhtiölle vakuutusta solmittaessa. Uusi yhtiö tarkistaa tiedot ja soveltaa vastaavan bonuksen omaan hinnoitteluunsa.
Huomaa, että eri yhtiöiden bonusasteikot eivät ole täysin identtisiä, joten sama prosenttiluku ei aina tarkoita täsmälleen samaa euromääräistä alennusta. Tämä kannattaa tarkistaa etukäteen, jos vertailet vakuutusyhtiöiden hintoja. Vaihtoprosessin käytännön vaiheet on käyty tarkemmin läpi artikkelissa vakuutusyhtiön vaihtaminen.
Nykyään monet vakuutusyhtiöt hakevat vahinkohistoriatiedot myös suoraan Vakuutusyhtiöiden Keskusliiton ylläpitämästä liikennevakuutuksen tietojärjestelmästä, mikä nopeuttaa prosessia eikä vaadi asiakkaalta erillistä todistuksen hankkimista. Kannattaa silti aina varmistaa uudelta yhtiöltä, että bonus on huomioitu oikein tarjouksessa ennen sopimuksen allekirjoittamista.
Bonus uudella autolla tai toisella kuljettajalla
Bonus on sidoksissa vakuutuksenottajaan ja ajohistoriaan, ei tiettyyn ajoneuvoon. Kun vaihdat autoa, kertynyt bonus siirtyy yleensä uuteen ajoneuvoon samalla vakuutuksenottajalla, kunhan vanha vakuutus puretaan ja uusi otetaan saman henkilön nimiin.
Tilanne on toinen, jos vakuutus halutaan siirtää esimerkiksi puolisolle tai lapselle. Useimmat vakuutusyhtiöt sallivat bonuksen siirron samassa taloudessa asuvalle perheenjäsenelle, mutta ehdot vaihtelevat yhtiöittäin – osa vaatii, että ajoneuvo on ollut yhteiskäytössä, osa soveltaa siirtoon tiukempia rajauksia esimerkiksi vain puolisoiden välillä.
Nuori kuljettaja, joka aloittaa oman ensimmäisen autovakuutuksensa, ei automaattisesti peri vanhempien bonusta, ellei kyseessä ole edellä mainittu perheensisäinen siirto vakuutusyhtiön ehtojen mukaisesti. Tämä kannattaa selvittää etukäteen, sillä se vaikuttaa merkittävästi ensimmäisen autovakuutuksen hintaan.
Yleinen virhe bonuksen kanssa
Yleinen väärinkäsitys on, että bonus vaikuttaisi vain liikennevakuutuksen hintaan eikä kaskoon lainkaan. Todellisuudessa suurin osa suomalaisista vakuutusyhtiöistä soveltaa samaa tai rinnakkaista bonusjärjestelmää myös kaskovakuutukseen, joten vahingoton ajohistoria kannattaa pitää mielessä myös kaskon laajuutta valitessa. Kaskon eri laajuustasoista ja niiden hinnoittelusta kerrotaan lisää artikkelissa kaskovakuutuksen laajuustasot.
Toinen tyypillinen virhe on jättää bonustodistus hakematta ajoissa vakuutusyhtiötä vaihdettaessa, jolloin uusi yhtiö joutuu laskemaan vakuutusmaksun ilman bonustietoa – usein täyteen hintaan tai varovaisella oletusbonuksella, kunnes tiedot on vahvistettu.
UKK
Menettääkö bonuksen, jos vakuutus on tauolla esimerkiksi ulkomailla asumisen ajan?
Pitkä tauko vakuutuksessa voi vaikuttaa bonukseen vakuutusyhtiöstä riippuen. Osa yhtiöistä säilyttää bonuksen ennallaan tietyn ajan, esimerkiksi muutaman vuoden, kun taas pidemmän tauon jälkeen bonus voi alentua tai nollaantua kokonaan. Asia kannattaa aina selvittää suoraan vakuutusyhtiöltä ennen vakuutuksen keskeyttämistä.
Voiko bonuksen menettää kokonaan yhden vahingon takia?
Yksittäinen vahinko ei yleensä vie koko bonusta, mutta se voi pudottaa sitä useita prosenttiyksiköitä kerralla, riippuen yhtiön bonusasteikosta ja vahingon suuruudesta. Useampi peräkkäinen vahinko voi kuitenkin pudottaa bonuksen nopeasti lähelle nollaa.
Näkyykö bonus samana kaikilla vakuutusyhtiöillä?
Ei välttämättä. Bonusprosentti siirtyy yhtiöstä toiseen, mutta koska asteikot ja hinnoitteluperusteet vaihtelevat, sama bonusprosentti ei aina tarkoita täysin samaa euromääräistä alennusta. Tämän vuoksi kannattaa aina pyytää konkreettinen hintatarjous, ei vertailla pelkkää bonusprosenttia.
Yhteenveto
Autovakuutuksen bonusjärjestelmä palkitsee vahinkotonta ajamista ja voi tuoda vuosien varrella merkittäviä säästöjä liikennevakuutuksen ja kaskon maksuihin. Bonus kertyy vuosi kerrallaan, mutta voi pudota nopeasti yhdenkin korvatun vahingon seurauksena, joten pienten vahinkojen kohdalla kannattaa aina laskea, kannattaako korvausta edes hakea.
Vakuutusyhtiötä vaihdettaessa bonus siirtyy mukana, kunhan bonustodistus tai vahinkohistoriatiedot toimitetaan uudelle yhtiölle ajoissa. Kun bonuksen toimintaperiaatteet ovat selvillä, autovakuutuksen kilpailuttaminen ja oikean vakuutusturvan rakentaminen on huomattavasti helpompaa – aiheesta lisää artikkelissa vakuutusmaksun hintaan vaikuttavat tekijät.