Elämä muuttuu, mutta vakuutusturva ei päivity itsestään – ja juuri tässä piilee moni suomalaisen kotitalouden suurin aukko vakuutusturvassa. Muutto uuteen kotiin, lapsen syntymä, avioero, uusi työpaikka tai eläkkeelle jääminen muuttavat kaikki sitä, mitä vakuutuksilta pitäisi vaatia – silti valtaosa suomalaisista tarkistaa vakuutuksensa vasta kun jotain on jo sattunut.
Miksi vakuutusturva jää usein vanhentuneeksi
Vakuutus otetaan tyypillisesti kerran ja unohdetaan. Kotivakuutus solmitaan muuttaessa uuteen asuntoon, autovakuutus auton oston yhteydessä – ja sen jälkeen sopimus jatkuu vuodesta toiseen samalla summalla, samoilla omavastuilla ja samalla korvauspiirillä.
Ongelma syntyy siitä, että elämäntilanne muuttuu nopeammin kuin vakuutuskirja. Irtaimiston arvo kasvaa remontin tai uusien hankintojen myötä, mutta vakuutussumma pysyy samana vuodesta 2019 asti. Perheeseen syntyy lapsi, mutta henkivakuutusta ei ole edes harkittu. Palkka nousee 15 000 eurosta 45 000 euroon vuodessa, mutta työkyvyttömyysvakuutus laskettiin aikoinaan pienemmän tulotason mukaan.
Elämäntilanteet, jotka vaativat vakuutusten tarkistamista
Muutama tilanne toistuu ylivoimaisesti useimmin vakuutusyhtiöiden asiakaspalvelussa – ja jokainen niistä on hyvä hetki käydä koko vakuutuskansio läpi.
Muutto uuteen asuntoon tai kaupunkiin. Kotivakuutuksen vakuutusmäärä pitää tarkistaa aina, kun asunnon koko tai irtaimiston arvo muuttuu. Tamperelaisesta 45 neliön yksiöstä Helsingin 90 neliön perheasuntoon muuttava tarvitsee todennäköisesti kaksinkertaisen vakuutusmäärän irtaimistolle. Vuokralla asuvan kannattaa lisäksi varmistaa, että vakuutus kattaa nimenomaan vuokra-asunnon tilanteen – tästä löytyy tarkempaa tietoa kotivakuutuksesta vuokralaiselle.
Lapsen syntymä. Tämä on yksi harvoista tilanteista, jolloin henkivakuutuksen tarve muuttuu käytännössä yhdessä yössä. Jos perheessä on asuntolaina ja vain toinen vanhemmista tienaa merkittävän osan tuloista, henkivakuutuksen puuttuminen voi tarkoittaa asunnon myyntipakkoa toisen vanhemman kuollessa. Kannattaa myös harkita lapselle omaa tapaturmavakuutusta, sillä kotivakuutuksen henkilöturva ei aina riitä kattamaan harrastuksissa tai koulumatkalla sattuvia tapaturmia.
Työpaikan tai tulotason vaihtuminen. Yrittäjäksi ryhtyminen on suurin yksittäinen muutos, joka jää usein huomiotta. Palkansaajana ollut henkilö on saattanut nauttia työnantajan tarjoamasta ryhmähenkivakuutuksesta ja tapaturmavakuutuksesta ilman että on koskaan ajatellut asiaa – yrittäjäksi siirtyessä nämä turvat katoavat kertaheitolla. YEL-vakuutus ei kata samoja asioita kuin työnantajan lakisääteinen tapaturmavakuutus.
Avioero tai avoliiton päättyminen. Vakuutuksia on usein yhdistetty parisuhteen aikana: yhteinen kotivakuutus, yhteinen autovakuutus, ristiin nimetyt edunsaajat henkivakuutuksissa. Erossa nämä pitää purkaa ja perustaa uudelleen – muuten entinen puoliso saattaa yhä olla henkivakuutuksen edunsaajana vuosien päästä.
Eläkkeelle jääminen. Työkyvyttömyysvakuutus menettää merkityksensä eläkkeelle siirryttäessä, mutta samaan aikaan sairauskuluvakuutuksen ja matkavakuutuksen ehdot kannattaa tarkistaa – monissa yhtiöissä vakuutusten kattavuus tai hinta muuttuu 65 tai 70 vuoden iässä huomattavasti.
Näin käyt vakuutusturvan läpi vaihe vaiheelta
Kokenut vakuutusneuvoja ei aloita hintavertailusta, vaan listaa ensin, mitä pitäisi olla katettuna. Käytännössä prosessi etenee näin:
Kerää ensin kaikki voimassa olevat vakuutuskirjat yhteen – koti-, auto-, henki-, tapaturma- ja mahdolliset lisävakuutukset. Vertaa jokaisen vakuutussummaa nykytilanteeseen: irtaimiston arvo, asuntolainan määrä, vuositulot. Tarkista omavastuutasot – moni on aikoinaan valinnut pienimmän omavastuun, vaikka nykyisellä tulotasolla 250 euron omavastuu 150 euron sijaan laskisi vuosimaksua merkittävästi. Käy läpi edunsaajamerkinnät henkivakuutuksissa, erityisesti jos perhetilanne on muuttunut. Lopuksi kysy itseltäsi, onko jokin uusi riski – etätyö, uusi harrastus, lemmikki, vapaa-ajan asunto – joka ei ole vielä minkään vakuutuksen piirissä.
Etätyön yleistyminen on hyvä esimerkki uudesta riskistä, jota moni ei tule ajatelleeksi: kotona työskentely voi vaikuttaa siihen, mitä kotivakuutus ja tapaturmavakuutus todellisuudessa kattavat työpäivän aikana. Aiheesta tarkemmin kertoo artikkeli etätyöntekijän vakuutusturvasta.
Yleisimmät virheet vakuutusturvan päivittämisessä
Ensimmäinen virhe on vakuutussumman jättäminen ennalleen vuosikausiksi. Irtaimiston arvo nousee helposti 20–30 % viidessä vuodessa uusien hankintojen myötä, mutta vakuutuskirjaan kirjattu summa ei muutu automaattisesti.
Toinen virhe on henkivakuutuksen unohtaminen kokonaan lapsen syntymän jälkeen. Moni ajattelee hoitavansa asian ”myöhemmin”, ja se myöhemmin venyy vuosiksi. Työkyvyttömyysvakuutuksen kohdalla tehdään sama virhe palkankorotusten yhteydessä – vakuutusmäärä jää alkuperäiselle tasolle, jolloin korvaus ei enää vastaa todellista tulonmenetystä. Tästä lisää artikkelissa työkyvyttömyysvakuutuksesta.
Kolmas yleinen virhe on se, että vakuutuksia ei kilpailuteta elämäntilanteen muuttuessa, vaikka juuri silloin hintaerot eri yhtiöiden välillä voivat olla suurimmillaan. Uusi elämäntilanne on luonteva hetki myös vertailla, vastaako nykyinen vakuutusyhtiö enää tarpeita – aiheesta enemmän kohdassa vakuutusten kilpailuttaminen.
On myös yleinen väärinkäsitys, että vakuutusyhtiö ilmoittaisi automaattisesti, jos turva ei enää vastaa tarvetta. Näin ei toimita missään suomalaisessa vakuutusyhtiössä – vastuu turvan ajantasaisuudesta on aina vakuutuksenottajalla itsellään. Vuosittainen vakuutuskirje kertoo lähinnä maksun suuruuden, ei sitä, riittääkö korvaus todelliseen vahinkoon.
UKK
Kuinka usein vakuutusturva kannattaa tarkistaa?
Perustarkistus kannattaa tehdä kerran vuodessa, esimerkiksi vakuutusten erääntymisen yhteydessä. Sen lisäksi turva pitää käydä läpi aina ison elämänmuutoksen – muuton, lapsen syntymän, työpaikan vaihdon tai avioeron – yhteydessä, koska nämä tilanteet muuttavat tarvetta huomattavasti nopeammin kuin vuosittainen rutiinitarkistus ehtii huomioida.
Nouseeko vakuutusmaksu, jos vakuutussummaa korottaa vastaamaan nykyistä irtaimiston arvoa?
Yleensä kyllä, mutta korotus on tyypillisesti maltillinen. Esimerkiksi kotivakuutuksen irtaimistosumman nostaminen 30 000 eurosta 45 000 euroon nostaa vuosimaksua yleensä vain kymmeniä euroja, kun taas alivakuutettuna vahingon sattuessa korvaus voidaan leikata suhteessa vakuutusmäärän vajaukseen.
Kannattaako kaikki vakuutukset päivittää yhtä aikaa vai yksi kerrallaan?
Koko vakuutuskansion läpikäynti kerralla on tehokkain tapa, koska silloin näkee kokonaiskuvan ja voi huomata päällekkäisyyksiä, esimerkiksi kahteen kertaan maksettua tapaturmaturvaa. Yksittäisten vakuutusten päivittäminen erillisinä hetkinä johtaa helposti siihen, että jokin osa-alue jää kokonaan tarkistamatta.
Yhteenveto
Vakuutusturva ei ole kertaluontoinen päätös vaan asia, joka elää elämäntilanteen mukana. Muutto, lapsen syntymä, työpaikan vaihto, avioero ja eläköityminen ovat kaikki hetkiä, jolloin vanha vakuutuskirja kannattaa kaivaa esiin ja verrata sitä nykyiseen tilanteeseen.
Paras hetki tarkistukselle on nyt, ei sen jälkeen kun vahinko on jo tapahtunut ja alivakuutus tai puuttuva turva tulee kalliiksi.