Lemmikin ikä on yksi tärkeimmistä tekijöistä, kun mietit koiran tai kissan vakuuttamista – ja lemmikkivakuutuksen ikärajat vaikuttavat sekä siihen, saako vakuutuksen ylipäätään ottaa, että siihen, mitä se maksaa. Moni omistaja herää asiaan liian myöhään, kun lemmikki on jo täyttänyt kahdeksan tai kymmenen vuotta ja vakuutusyhtiöt alkavat sulkea ovia uusilta hakemuksilta.
Tässä artikkelissa käydään läpi, minkä ikäisenä pennun voi vakuuttaa, missä vaiheessa yläikäraja tulee vastaan, ja miksi vakuutuksen ottaminen ajoissa on lähes aina taloudellisesti järkevämpää kuin odottaminen.
Pennun vakuuttaminen – alaikäraja käytännössä
Suomalaiset vakuutusyhtiöt ottavat yleensä pentuja vakuutettavaksi 7–8 viikon iästä alkaen, eli siitä hetkestä kun pentu siirtyy kasvattajalta uuteen kotiin. Osa yhtiöistä vaatii, että pentu on vähintään 8 viikon ikäinen vakuutuksen alkaessa, toiset hyväksyvät hakemuksen jo hieman aiemmin, kunhan vakuutus astuu voimaan vasta kahdeksan viikon täytyttyä.
Käytännön esimerkki: jos noudat koiranpennun kasvattajalta 9 viikon iässä, kannattaa vakuutus ottaa samana tai seuraavana päivänä. Moni yhtiö tarjoaa lisäksi automaattisen tapaturmaturvan muutamaksi ensimmäiseksi viikoksi, mutta tämä ei korvaa sairauksia eikä toimi pidemmän päälle omana vakuutuksena.
Kissanpennuille ikäraja on usein sama, mutta jotkut yhtiöt hyväksyvät vakuutuksen vasta 12 viikon iästä, koska kissanpentujen rokotusohjelma valmistuu myöhemmin. Tarkista aina yhtiökohtainen ehto ennen hakemuksen jättämistä – tämä löytyy vakuutuskirjasta tai tuoteselosteesta.
Yläikäraja – milloin uutta vakuutusta ei enää saa
Tämä on kohta, joka yllättää useimmat lemmikin omistajat. Uuden lemmikkivakuutuksen voi Suomessa yleensä ottaa vain tiettyyn ikään asti – tyypillisesti koiralle 6–8 vuoteen ja kissalle 8–10 vuoteen mennessä, yhtiöstä riippuen. Osa yhtiöistä myöntää uusia sairauskuluvakuutuksia enää tapaturmaturvana lemmikin täytettyä yläikärajan, jolloin sairaudet jäävät kokonaan korvauspiirin ulkopuolelle.
Rotukohtaisia eroja on myös. Suurikokoisilla koiraroduilla, kuten mäyräkoiraa isommilla paimenkoirilla tai bernhardinkoirilla, yläikäraja voi olla matalampi kuin pienillä roduilla, koska niiden odotettu elinikä on lyhyempi ja terveysriskit kasvavat aiemmin. Sekarotuisille ja terveille roduille raja on usein löysempi.
Käytännön esimerkki havainnollistaa tilannetta hyvin: 7-vuotias labradorinnoutaja saa vielä useimmiten kattavan sairausvakuutuksen, mutta samanikäiselle bernhardinkoiralle moni yhtiö tarjoaa enää suppeampaa turvaa tai hylkää hakemuksen kokonaan polvi- ja lonkkavaivojen riskin vuoksi.
Vakuutus vanhenee lemmikin mukana – mitä tapahtuu voimassa olevalle turvalle
Yläikäraja koskee lähtökohtaisesti vain uuden vakuutuksen ottamista. Jos lemmikki on vakuutettu jo pentuna, vakuutus jatkuu tavallisesti läpi koko elämän ilman erillistä yläikärajaa – tästä syystä varhainen vakuuttaminen kannattaa.
Vakuutusmaksu kuitenkin nousee lemmikin iän myötä, usein selvästi. Nuoren, terveen kissan sairauskuluvakuutus voi maksaa 15–25 euroa kuukaudessa, kun taas 10-vuotiaan kissan vastaava turva voi olla 40–60 euroa kuukaudessa samasta korvaustasosta. Koirilla erot ovat vielä suurempia, sillä isokokoisen koiran vakuutusmaksu voi kymmenvuotiaana olla kaksin- tai kolminkertainen pentuiän maksuun verrattuna.
Osa yhtiöistä myös alentaa korvauskattoa tai nostaa omavastuuta lemmikin vanhetessa, vaikka itse vakuutus pysyisikin voimassa. Näitä ehtoja kannattaa vertailla säännöllisesti, ja aihetta käsitellään tarkemmin artikkelissa lemmikkivakuutuksen omavastuusta ja korvauskatoista.
Yleisimmät virheet ikärajojen kanssa
Ensimmäinen virhe on vakuutuksen ottamisen lykkääminen ”siihen asti kunnes jotain sattuu”. Jos lemmikille ehtii kehittyä oire tai diagnoosi ennen vakuutuksen alkua, kyseinen vaiva rajataan pysyvästi korvauspiirin ulkopuolelle olemassa olevana sairautena – tämä koskee myös lieviä, toistuvia vaivoja kuten korvatulehduksia.
Toinen virhe on vakuutuksen vaihtaminen huomaamattaan liian myöhään. Kun omistaja kilpailuttaa vanhemman lemmikin vakuutuksen halvemman hinnan toivossa, uusi yhtiö saattaa asettaa karenssiajan tai rajata pois juuri ne sairaudet, joita lemmikillä on jo ollut. Tällöin alkuperäinen, kalliimpikin vakuutus on usein kannattavampi vaihtoehto.
Kolmas virhe on olettaa, että kaikilla yhtiöillä on samat ikärajat. Ero voi olla useita vuosia yhtiöiden välillä, ja siksi kannattaa aina tarkistaa juuri sen yhtiön ehdot, jota harkitset – ei nojata yleiseen käsitykseen alalta.
Milloin vakuutus kannattaa ottaa käytännössä
Ammattilainen aloittaa aina samasta kysymyksestä: onko lemmikillä jo terveysongelmia. Jos ei ole, vakuutus kannattaa ottaa mahdollisimman pian pennun saapumisen jälkeen, koska silloin mikään vaiva ei vielä rajaudu pois ja hinta on elinaikaisesti alhaisin mahdollinen.
Jos lemmikki on jo useamman vuoden ikäinen eikä sitä ole aiemmin vakuutettu, kannattaa hakea vakuutusta heti kun ajatus herää – viivyttely vain kasvattaa riskiä siitä, että yläikäraja ehtii tulla vastaan tai lemmikille kehittyy diagnosoitu vaiva ennen vakuutuksen alkua. Vertailussa kannattaa käydä läpi useamman yhtiön tarjoamat vaihtoehdot koiralle ja kissalle, mikä on tarkemmin käsitelty artikkelissa lemmikkivakuutuksesta koiralle ja kissalle.
UKK – usein kysytyt kysymykset
Voiko vanhalle, yli 10-vuotiaalle koiralle vielä saada vakuutuksen?
Useimmat yhtiöt eivät enää myönnä uutta sairauskuluvakuutusta yli 8–10-vuotiaalle koiralle, mutta osa tarjoaa suppeampaa tapaturmavakuutusta ilman yläikärajaa. Kannattaa kysyä suoraan yhtiöltä, sillä käytännöt vaihtelevat.
Nouseeko lemmikkivakuutuksen hinta automaattisesti joka vuosi?
Kyllä, valtaosa yhtiöistä sitoo maksun lemmikin ikään ja nostaa sitä vuosittain, vaikka korvaushistoria olisi täysin puhdas. Nousu on tyypillisesti maltillinen nuorena mutta kiihtyy lemmikin vanhetessa.
Kannattaako vakuutus vaihtaa halvempaan, kun lemmikki täyttää 7 vuotta?
Yleensä ei, sillä uusi yhtiö voi rajata pois jo ilmenneet sairaudet tai vaatia karenssiajan. Nykyisen vakuutuksen säilyttäminen on tässä vaiheessa usein turvallisempi valinta kuin hinnan perässä vaihtaminen.
Yhteenveto
Lemmikkivakuutuksen ikärajat vaikuttavat suoraan siihen, saako turvan ylipäätään ja mihin hintaan. Paras hetki vakuutuksen ottamiseen on pennun ensimmäisten viikkojen aikana, jolloin mikään vaiva ei vielä rajaudu korvauspiirin ulkopuolelle ja maksu on koko elinajan matalimmillaan.
Jos vakuutusta ei ole vielä otettu ja lemmikki lähestyy yläikärajaa, kannattaa toimia nopeasti eikä lykätä päätöstä. Kilpailuttamalla eri yhtiöiden ehtoja ajoissa – ei vasta ongelman ilmettyä – varmistat, ettei mikään sairaus jää turvan ulkopuolelle. Kilpailuttamisen periaatteita käydään läpi tarkemmin artikkelissa vakuutusten kilpailuttamisesta.