Liikennevakuutus on Suomessa lakisääteinen vakuutus, joka jokaisen liikennekäytössä olevan moottoriajoneuvon omistajan on otettava ennen ajoneuvon käyttöönottoa. Monelle jää kuitenkin epäselväksi, mitä laki todellisuudessa vaatii ja mitä liikennevakuutus korvaa – ja mitä se jättää kokonaan korvauksen ulkopuolelle.
Mikä on liikennevakuutus ja miksi se on pakollinen
Liikennevakuutus perustuu liikennevakuutuslakiin, ja sen tarkoitus on turvata liikenneonnettomuuksissa vahinkoa kärsineiden asema. Vakuutus ei siis ensisijaisesti suojaa ajoneuvon omistajaa itseään, vaan niitä, joille hän aiheuttaa vahinkoa liikenteessä.
Pakollisuus koskee kaikkia rekisteröityjä ja liikennekäytössä olevia moottoriajoneuvoja – henkilöautoja, pakettiautoja, moottoripyöriä, mopoja ja myös traktoreita, joita käytetään yleisillä teillä. Jos ajoneuvo on poistettu liikennekäytöstä ja seisoo esimerkiksi pihalla, liikennevakuutusta ei tarvita, mutta heti kun ajoneuvo palautetaan liikennekäyttöön, vakuutuksen on oltava voimassa ennen ensimmäistäkään ajokertaa.
Mitä liikennevakuutuslaki vaatii ajoneuvon omistajalta
Vastuu vakuutuksen ottamisesta on ajoneuvon rekisteriin merkityllä omistajalla tai haltijalla, ei kuljettajalla. Käytännössä tämä tarkoittaa, että vakuutus pitää olla voimassa koko sen ajan, kun ajoneuvo on liikennekäytössä – myös silloin kun se ei ole aktiivisessa käytössä mutta on rekisterissä.
Jos vakuutus laiminlyödään, Liikennevakuutuskeskus (LVK) perii omistajalta laiminlyöntimaksun jokaiselta vakuuttamattomalta päivältä. Tämä maksu on tyypillisesti moninkertainen verrattuna siihen, mitä normaali vakuutusmaksu olisi ollut samalta ajalta, ja se peritään takautuvasti riippumatta siitä, sattuiko ajoneuvolla vahinkoa vai ei. Tämä on yksi yleisimmistä virheistä: ajoneuvon myynnin yhteydessä vakuutus unohtuu siirtää tai päättää oikea-aikaisesti, ja lasku laiminlyöntimaksusta tulee yllätyksenä kuukausia myöhemmin.
Mitä liikennevakuutus korvaa
Liikennevakuutuksesta korvataan vahingot, jotka ajoneuvon käyttö aiheuttaa muille – ei omalle ajoneuvolle tai sen kuljettajalle. Korvauspiiriin kuuluvat:
Vastapuolen ajoneuvolle, omaisuudelle tai kiinteistölle aiheutunut vahinko. Vastapuolen tai kolmannen osapuolen henkilövahingot, kuten hoitokulut, ansionmenetys ja pysyvän haitan korvaukset. Jalankulkijalle tai pyöräilijälle aiheutunut vahinko, vaikka virhe olisi osittain hänen omansa – liikennevakuutuksesta korvataan usein myös osasyyllisen kevyen liikenteen käyttäjän vahingot. Kuljettajan oman ajoneuvon matkustajille aiheutuneet henkilövahingot, jos kuljettaja on syyllinen onnettomuuteen.
Esimerkki havainnollistaa tilannetta hyvin: jos kuljettaja ajaa punaisia päin ja törmää toiseen autoon, oman auton kuljettajan liikennevakuutus korvaa vastapuolen auton korjauskulut, vastapuolen kuljettajan mahdolliset hoitokulut ja ansionmenetykset sekä matkustajien henkilövahingot molemmissa autoissa. Oman auton peltivauriot jäävät kuitenkin kokonaan korvauksen ulkopuolelle.
Mitä liikennevakuutus ei korvaa – yleinen väärinkäsitys
Tässä kohtaa moni menee harhaan: liikennevakuutus ei korvaa omalle ajoneuvolle aiheutunutta vahinkoa, vaikka vahinko olisi kuinka pahasti oma syy tahansa. Jos aiheutat itse peltikolarin ja autosi vaurioituu, liikennevakuutus ei maksa remonttia – siihen tarvitaan kaskovakuutus.
Tämä on yksi yleisimmistä myyteistä liikennevakuutuksesta: sen luullaan olevan kattava turva myös omalle ajoneuvolle. Todellisuudessa liikennevakuutus on puhtaasti vastuuvakuutus muita liikenteessä liikkuvia kohtaan. Jos ajoneuvo on arvokas tai omistajalla ei ole varaa maksaa korjauskuluja itse, kaskovakuutuksen ottaminen liikennevakuutuksen rinnalle kannattaa harkita tarkkaan. Eri kaskovaihtoehtojen kattavuutta ja siihen liittyviä valintoja voi vertailla tarkemmin kaskovakuutuksen laajuustasoja käsittelevästä artikkelista.
Liikennevakuutuksen hinta ja bonusjärjestelmä
Liikennevakuutuksen hintaan vaikuttavat muun muassa ajoneuvon merkki ja malli, käyttötarkoitus, ajokilometrit, asuinpaikka sekä kuljettajan ikä ja vahinkohistoria. Suurin yksittäinen hintaan vaikuttava tekijä on kuitenkin bonusjärjestelmä.
Bonus kertyy vahingottomilta vakuutusvuosilta, ja suurin bonustaso voi pudottaa vakuutusmaksun jopa alle kolmasosaan alkuperäisestä. Käänteisesti yksikin oma syy -onnettomuus voi pudottaa bonuksen useita portaita alaspäin ja nostaa maksua merkittävästi seuraavina vuosina. Tästä syystä pienissä, muutaman sadan euron kolareissa kannattaa laskea, kannattaako vahinkoa edes ilmoittaa kaskovakuutuksesta, jos se vaikuttaa myös liikennevakuutuksen bonukseen – yhtiöt käsittelevät tätä hieman eri tavoin, joten asia kannattaa tarkistaa omasta vakuutuskirjasta.
Näin toimit vahingon sattuessa
Liikennevahingon jälkeen ensimmäinen askel on varmistaa osapuolten turvallisuus ja tarvittaessa hälyttää apua. Tämän jälkeen täytetään vahinkoilmoitus, johon kirjataan tapahtuma-aika, -paikka, osapuolten tiedot ja vahingon kulku mahdollisimman tarkasti – valokuvat onnettomuuspaikalta helpottavat korvauskäsittelyä huomattavasti.
Vahinkoilmoitus tehdään sen osapuolen vakuutusyhtiölle, joka on aiheuttanut vahingon. Jos syyllisyydestä on epäselvyyttä, molemmat osapuolet voivat tehdä oman ilmoituksensa, ja vakuutusyhtiöt selvittävät syyllisyyden keskenään. Korvauskäsittelyn eri vaiheet ja tyypilliset käsittelyajat on avattu tarkemmin vakuutuskorvauksen hakemista käsittelevässä artikkelissa.
Liikennevakuutus vai kaskovakuutus – kumpi riittää
Koska liikennevakuutus on pakollinen mutta suojaa vain muita, moni pohtii, tarvitseeko kaskovakuutusta lainkaan. Vastaus riippuu ajoneuvon arvosta ja omasta riskinsietokyvystä. Vanhalle, vähäarvoiselle autolle pelkkä liikennevakuutus voi riittää, sillä kaskovakuutuksen maksut saattavat ajan myötä ylittää ajoneuvon jäljellä olevan arvon.
Uudemmalle tai arvokkaammalle autolle kaskovakuutus on useimmiten perusteltu, koska liikennevakuutus ei korvaa esimerkiksi omaa törmäysvahinkoa, ilkivaltaa tai varkautta. Näiden kahden vakuutuksen eroja ja valintaperusteita on käyty läpi tarkemmin autovakuutuksen vertailua käsittelevässä artikkelissa.
UKK – usein kysyttyä liikennevakuutuksesta
Voiko liikennevakuutuksen ottaa jälkikäteen, jos ajoneuvo on ollut hetken vakuuttamatta?
Kyllä, vakuutuksen voi ottaa milloin tahansa, mutta jos ajoneuvo on ollut liikennekäytössä ilman vakuutusta, Liikennevakuutuskeskus perii siltä ajalta laiminlyöntimaksun riippumatta siitä, sattuiko vahinkoa.
Korvaako liikennevakuutus vahingon, jos olen itse syyllinen onnettomuuteen?
Kyllä, mutta vain vastapuolelle ja mahdollisille matkustajille aiheutuneet vahingot. Oman ajoneuvon korjauskuluja liikennevakuutus ei koskaan korvaa – siihen tarvitaan kaskovakuutus.
Vaikuttaako liikennevahinko bonukseen, vaikka syy olisi vastapuolella?
Ei. Bonus alenee vain, jos vahinko on omaa syytä tai osasyyllisyyttä. Täysin syyttömänä vahingon uhrina oleminen ei vaikuta omaan bonukseen.
Yhteenveto
Liikennevakuutus on jokaisen ajoneuvon omistajan lakisääteinen velvollisuus, ja sen tarkoitus on suojata muita liikenteessä liikkuvia – ei omaa ajoneuvoa. Vakuutuksen laiminlyönti tulee helposti kalliiksi laiminlyöntimaksujen kautta, ja moni yllättyy siitä, ettei se korvaa lainkaan omia korjauskuluja. Kun ymmärtää liikennevakuutuksen todellisen kattavuuden, on myös helpompi arvioida, tarvitseeko rinnalle kaskovakuutusta ja millä laajuudella.
